Ипотека и ипотечный кредит на квартиру

Встранах Запада ипотека и ипотечное кредитование - дело простое и обычное, тамошние жители давно привыкли к ипотеке и даже успели её полюбить. У нас же ипотека – дело недавнее. Она – уже не младенец, но ещё и не зрелый муж. Продолжая на том же языке ассоциаций, можно утверждать, что рынок ипотеки  вступил в стадию юности. Ушли в прошлое запредельно высокие ставки по кредитам, комиссии за ведение счета, в части банков уже нет платы за рассмотрение заявок, кое-кто уже отказывается от обязательного страхования титула, где-то исчезают комиссии за открытие счета, комиссии за выдачу наличных. Сильно смягчились требования к заемщикам, уже не обязательно иметь высшее образование, поручителей, не обязателен даже общий трудовой стаж больше года, и стаж работы на последнем месте работы в полгода. Все это - результат жесткой конкуренции на рынке ипотечного кредитования.

Рынок банковских продуктов сегодня обширен и изменчив. Каждый день появляются новые кредитные программы, изменяются параметры кредитования. Далеко не каждый заемщик в состоянии самостоятельно просеять всю эту гору информации. Иногда встречаются банковские программы, которые еще не успели разрекламировать, но они уже действуют. Кроме того, если по вине банковских сотрудников срывается сделка, то в 90% случаев расходы ложатся на плечи заемщиков. Все это тоже – камушки на чашу весов обращения к независимым от банков профессионалам, риэлторам и ипотечным брокерам, знающим процесс получения кредита «от Альфы до Омеги».

Происхождение термина ипотека

Термин «ипотека» (от др.-греч. ??????) впервые появился в Греции ещё до н. э. во времена Солона. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг заёмщика перед кредитором. Такой столб и назывался «ипотекой», что в переводе означает — «подпорка», «подставка». К слову, залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё раньше – аж в Древнем Египте, но должника в те времена попросту забирали в рабство, т.к. до Солона именно он сам был обеспечением залога!

Значение термина ипотека

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Законные основания ипотеки

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» нормативно-правовые акты, в которых затрагивается вопрос об ипотеке

Имущество, которое может быть предметом ипотеки

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К таким вещам относят:

• земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

Ипотека (проще говоря )…

Говоря русским простым языком, ипотека (ипотечный кредит) - это удобная для многих из нас форма приобретения жилья в кредит, так как позволяет облегчить финансовую нагрузку на кошелек. Но, приобретая свое жилье в кредит с помощью ипотеки, необходимо помнить, что для каждой процедуры в строгой ипотечной схеме прописаны жесткие сроки. Знание некоторых статей ипотечного, жилищного и налогового законодательства также не будет лишним при подобного рода сделках. Поэтому без квалифицированной риэлторской помощи велика вероятность увязнуть в сборе и оформлении документов для оформлении ипотечного кредита и не уложиться в оговоренное время. Тем, кто рассчитывает на ипотечное кредитование для покупки квартиры в Санкт-Петербурге, лучше все-таки воспользоваться услугами опытных специалистов. Тем же, кто считает себя в силах всё сделать самостоятельно, выражаю только своё восхищение – Вы – наш потенциальный клиент. В случае возникновения трудностей, на любом этапе – обращайтесь к профессионалам!

Внимание! Без помощи профессионалов есть серьезный риск не суметь собрать и оформить необходимые документы для получения ипотечного кредита и не уложиться в определенный срок покупки жилья. Поэтому необходимо чтобы и Кредитор, и Заемщик, и Продавец квартиры имели связующее звено - Риэлтерскую компанию.

Этапы работы с заёмщиком

Заемщику (покупателю) недвижимости с помощью ипотеки, приходится сталкиваться с целым рядом проблем. Лучше, если эти проблемы возъмёт на себя риэлтор. Каковы основные этапы работы с заемщиком с целью получения ипотеки?
Вот они:

• Подробная и бесплатная предварительная консультация;
• Подбор кредитной организации и оптимальной кредитной схемы (кредитного продукта), условий его предоставления;
• Расчет примерной суммы кредита, а также приблизительных расходов, возлагаемых банком на заемщика при оформлении ипотечного кредита (в т.ч. на обязательное страхование, нотариат, оценку объекта недвижимости и проч. и проч.);
• Формирование списка документов, предоставляемых в банк при рассмотрении заявки на кредит;
• Согласование с кредитной организацией условий предоставления кредита;
• Уведомление о решении, принятом кредитной организацией;
• Если в качестве первоначального взноса вы решили использовать свою имеющуюся недвижимость, то продавать ее нужно будет так, чтобы покупка новой квартиры по времени совпала с продажей старой, и на регистрацию оба объекта были проданы одновременно (дабы Вам не оказаться без места жительства на время поиска новой квартиры);
• Подбор подходящей квартиры, проверка ее юридической чистоты; Согласование с продавцом квартиры или его представителем всех вопросов связанных с данной сделкой;
• Сбор необходимых документов и согласование с кредитной организацией по выбранному объекту недвижимости;
• Согласование с оценочной и страховой компаниями; Получение одобрения выбранной квартиры кредитной организацией;
• Оформление сделки;
• Регистрация сделки и ипотеки.

Это вкратце. Можно и подробнее – но уже в агенстве. Мы работаем на договорных отношениях, в которых четко расписано: что, на каком этапе выполняется и за что конкретно клиент платит деньги.

Плюсы ипотеки

Основные ошибки

Налоговые льготы или налоговый вычет

Согласно первому пункту статьи 220 Налогового Кодекса РФ, при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 2 статьи 210 настоящего Кодекса, налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов:

на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от российских организаций или индивидуальных предпринимателей и фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома, или доли (долей) в них;

Общий размер имущественного налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, не может превышать 2 000 000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов;

Повторное предоставление налогоплательщику имущественного налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, не допускается. Если в налоговом периоде имущественный налоговый вычет не может быть использован полностью, его остаток может быть перенесен на последующие налоговые периоды до полного его использования.

Указанный имущественный налоговый вычет предоставляется налогоплательщику на основании письменного заявления налогоплательщика, а также платежных документов, оформленных в установленном порядке и подтверждающих факт уплаты денежных средств налогоплательщиком по произведенным расходам (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца и другие документы).

Имущественный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи, может быть предоставлен налогоплательщику до окончания налогового периода при его обращении к работодателю (далее в настоящем пункте - налоговый агент) при условии подтверждения права налогоплательщика на имущественный налоговый вычет налоговым органом по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.

Иллюстративный пример расчёта с комментариями

Налоговая база - это все доходы заемщика, с которых берется налог. Подоходный налог - 13% от этой суммы. Чтобы все стало понятно, приведу небольшой пример. Понятно, что заработки в рублях, однако речь я буду вести о валютном кредите и, чтобы не запутаться в больших числах, сразу же все буду считать в валюте. Итак, пример: Заемщик зарабатывает сумму, эквивалентную 1150 долларам США. Это - налоговая база. После налогообложения он получает 1000 долларов, а 150 долларов - налог. При доходе в 1000 долларов (после налогообложения) заемщик может получить кредит в Сбербанке, равный 49180 долларам. При этом за первый месяц он заплатит 718 долларов США. В результате долг заемщика перед банком уменьшится на 273 доллара, а 445 долларов - составят проценты. Так вот, из налоговой базы 1150 долларов вычитаем проценты 445 долларов. Получаем: 1150-445=705 (С этой суммы будет взят подоходный налог) Таким образом, заемщик заплатит 705x13%=92 доллара подоходного налога вместо 150. То есть государство вернет заемщику 150-92=58 долларов за месяц. Другими словами, государство возвращает 13% от процентов по ипотечным кредитам. Если это необходимо – после сделки возможна помощь при составлении налоговой декларации.

Резюме

Звоните сегодня, приходите к нам завтра, а послезавтра, образно говоря, а фактически – через две недели, Вы будете радоваться жизни вместе со своими близкими уже в новой квартире! Я готов ответить на любые Ваши вопросы связанные с кредитованием в офисе или по телефону.

Источник:  http://www.spb-realtor.ru/index.php/credo-rieltora-peterburg/41-main-page/95-ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-na-kvartiru