Страхование жилья: страховые случаи и исключения

В Украине не очень популярно страхование недвижимости, если вы спросите у всех своих знакомых, застрахованы ли их квартиры, сколько ответят «да»? 3m2 попытался разобраться, что же предлагают на киевском рынке страхования сегодня.

Обзвонив 5 компаний, которые можно найти в рейтингах и на первой странице поисковика, мы узнали, что сейчас предлагают в основном экспресс-страхование. Для него не нужно приглашать агента домой, делать опись имущества, все можно оформить стремительно, даже не вставая с дивана. Есть компании, которые предлагают покупку полиса онлайн или же готовы подвести в удобное для вас место по линии метро, или встретиться там, где вам удобно. Но лучше все-таки приехать в офис страховой и оформить все там, предварительно еще раз тщательно изучив договор.

От чего страхуем?

К основным страховым случаям относятся: пожар (задымление от пожара), повреждение от воды, удар молнии, взрыв от газа, который используется в бытовых целях, падение пилотируемых летательных аппаратов, атмосферные стихийные явления, наводнения, землетрясения, действия третьих особ (кражи, вандализм), ответственность перед соседями. Этот список может быть короче, например, только пожар, вода + ответственность перед соседями. Это зависит от выбранного вами пакета и его стоимости.

В некоторых страховых вы можете сами выбирать сумму на каждый сублимит (ограничения по выплате конкретного страхового случая в рамках страховой суммы). То есть, вы можете выбрать 100 тысяч на конструкции, но зная, что ремонт оставляет желать лучшего — только 10 тысяч на отделку. Страховые агенты предупреждают, что не нужно переплачивать и ставить большую страховую сумму на отделку, ведь если представитель страховой после происшествия посетит квартиру и увидит, что то, что осталось от ремонта, делалось 20 лет назад, то больших выплат не ждите, будет трудно что-то доказать. Если у вас был устаревший ремонт, не надейтесь сделать новый полностью за счет страховой. Но все же часть денег вы получите и, возможно, еще выплаты на уборку и вывоз мусора из квартиры. В более дорогих пакетах включают еще и выплаты на переезд и оплату жилья на первое время, если ваше непригодно для проживания.

Уловки, исключения

Не думайте, что в понятие «пожар» или «вода» входит все, что может произойти. Читайте внимательно договор и сразу переходите к исключениям. Тогда станет понятно, за что вы платите, и может оказаться, что это очень узкий список страховых случаев. Например, некоторые страховые предупреждают, что, если имущество испортилось из-за протечки бойлера, посудомойки, стиральной — ущерб не возмещается. То есть если вы спали, а ваша машинка начала сходить с ума и выдернула шланг слива, то скорее всего вам не стоит ждать выплат. Внимательно читайте и исключения по пожару, там могут быть свои причины невыплат.

Летательные аппараты. Многие сейчас будут смеяться, какая вообще вероятность того, что упадет самолет на дом. Вероятность то маленькая, но она есть, особенно стоит подумать тем, кто каждый день видит над своим домом самолеты. Стоит учесть, что большинство аварий случается именно при посадке или взлете. Но, это относится только к управляемым летательным аппаратам. В исключениях есть спутники, воздушный и космический транспорт, который сам передвигается или падает с неба.

Во многих страховых можно включить в договор ДТП — наезд транспорта на дом, но не во всех. Нужно обратить внимание тем, у кого дом находится рядом с оживленной дорогой. После прошлогодней подготовки к параду, когда зенитная установка врезалась в здание, это не кажется чем-то фантастичным.

К исключениям относятся военные действия, бунты, государственный переворот и подобное. Так что, если кто-то бросит коктейль молотова в ваше окно, могут не выплатить компенсацию.

Вторичное жилье — старые дома. Сейчас при оформлении не требуют указывать год постройки дома, т. е чаще всего для новостройки и сталинки — одна цена. Но если у вас что-то случится, страховая, возможно, будет неохотно выплачивать вам сумму, ссылаясь на износ конструкций. Точно не стоит рассчитывать на выплату, если ваши стены или перекрытия «устали» и что-то с ними случится. Это есть в исключениях во всех договорах, которые мы изучали. Повреждение конструкций дома: капитальных стен, перекрытий — выплачивается только в конкретных страховых случаях (пожар, взрыв, землетрясение, иногда проседание почвы).

Новостройки — есть свои нюансы и тут. Встречаются в договорах исключения, что если дом построен в течении N-х годов, то усадка грунта, трещины не являются страховым случаем. Например, вы заселились в новый дом, сделали ремонт, но появилась трещина из-за того, что дом «ищет свое место», заделывать ее нужно будет за свои деньги. Изучайте и спрашивайте какой пакет страхования вам подойдет.

Франшиза

Есть денежная и временная франшиза. Денежная бывает от 0 грн и как повезет. Максимальная, которую встретили мы — 7 тысяч грн. Например, страховой случай оценили в 10 тысяч, 7 тысяч из этой суммы оплачиваете вы, а 3 тысячи — страховая. Все страховые случаи с суммой 7 тысяч, платите вы. Это важный вопрос, обязательно уточняйте за франшизу, лучше всего, когда она 0 грн.

Есть временная франшиза. Не хитрите и не надейтесь, что, если у вас произойдет страховой случай, вы купите страховку онлайн и завтра же обратитесь и получите свою выплату. Такого не произойдет, после оплаты и подписания договора должно пройти время, которой указано в договоре: 4 дня или 10 дней, у каждой страховой оно свое. И даже если что-то случится в эти дни, уже после оформления договора, денег вы не получите.

Кражи

В договорах указывается входит ли туда техника, мебель. Практически везде шубы, наличные деньги, золото, драгоценности, документы — это исключения. И будьте внимательны — встречается в исключениях и такие вещи, как переносные компьютеры и телефоны, т. е. если у вас три макбука пропало не ждать выплат? Иногда, по одной украденной единице техники выплачивается определенная максимальная стоимость, к примеру, 15 000. Даже если у вас новенький, только с магазина телевизор за 90 000, выплатят вам только 15 000. И не забываете об износе, если три года назад вы купили игровую приставку за 12 000, то после наступления страхового случая, вам не выплатят ее полную стоимость.

И еще — экспресс страхование проходит без описи имущества. Сделайте ее сами: фотографии + описание, так вам будет проще доказать, что у вас действительно что-то украли.

Ответственность перед третьими лицами

На наш взгляд, важный пункт. Вам не нужно будет выяснять отношения с соседями и спорить, сколько вы должны заплатить за их ремонт, если вдруг у вас прорвало трубы. Страховая выплатит за вас. Спросите у агента, можете ли вы выбрать сумму выплат по данному пункту. Если вы знаете, что соседи под вами сделали дорогой ремонт — нужно просчитать и сумму выплат больше, а если знаете, что ремонт там не делали 60 лет, то и рассчитывать, что страховая выплатит большую сумму не нужно. Но и конечно, если у вас стоит газовая колонка, на всякий случай — сделайте больше сумму на ответственность перед соседями.

Ну, и последнее — не надейтесь на страховых агентов, может оказаться, что они сами не очень компетентны в вопросе или лгут, так как единожды изучив договор до разговора с агентом, мы уже знали лучше, что там находится, какие условия и исключения. Если вам нужна страховка, которая действительно сможет вам помочь, а не просто для галочки — подойдите ответственно и изучите несколько договоров страховых, тогда вам проще будет определиться.