Что ожидает проблемные банки

По состоянию на конец мая временные администрации работали в 14 украинских банках. По оценкам внешних управляющих, для полного восстановления платежеспособности проблемных банков требуется не менее 20 млрд грн. При этом принято решение о ликвидации всего лишь одного мелкого кредитного учреждения, так как при банкротстве крупнейших банков у госфонда гарантирования вкладов физлиц попросту не хватит средств рассчитаться со вкладчиками.

Решение о введении в банк временной администрации НБУ принимает в случае возникновения серьезных проблем с ликвидностью кредитного учреждения: банк перестает обслуживать платежи, не выполняет свои обязательства перед клиентами, нарушает нормативы. При введении временной администрации упраздняются наблюдательный совет и правление банка, а право управления учреждением получает представитель НБУ, формирующий команду для проведения санации банка. "Работа временного администратора или куратора НБУ позволяет определить качество кредитного портфеля и грамотность менеджмента, а также реальное состояние банка в целом",– отмечает председатель правления банка "Хрещатик" Дмитрий Гриджук. "Первоочередная задача администратора – провести диагностику банка. При этом можно привлекать независимые аудиторские компании. Необходимо выяснить, где проблемы, в чем причины и дать заключение, что будет с банком в будущем: способен он выжить с помощью инвестиций или его нужно ликвидировать",– дополняет временный администратор банка "Киев" Виктор Мироненко.

С октября прошлого года НБУ ввел временные администрации в 16 банков. На сегодня завершена санация лишь одного из них – Проминвестбанка. Но в данном случае выведение банка из финансового штопора стало возможным благодаря инвестициям со стороны нового акционера – российского Внешэкономбанка. Еще один "пострадавший" – небольшой банк "Причерноморье" – решено ликвидировать, так как все попытки по восстановлению его платежеспособности оказались тщетными. Данное решение НБУ было вполне ожидаемым, поскольку объем вкладов физлиц в этом днепропетровском банке составлял всего 134,2 млн грн.

Размер депозитных портфелей банков является одним из факторов, влияющих на решение временных администраторов о целесообразности спасения банков. Чтобы не допустить социальных волнений и окончательно не подорвать доверие населения к финансовому сектору, управляющие пытаются реанимировать банки, которые логичнее было бы ликвидировать. Проблема заключается в том, что общий размер средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц составляет менее 5 млрд грн, а, например, суммарный объем депозитов населения всего лишь двух банков, в которых работает временная администрация,– "Киев" и Родовид Банк – превышает эту норму.

Согласно данным диагностики, проведенной временными администраторами, проблемные кредитные учреждения смогут выжить только при условии их докапитализации. Объем необходимых средств колеблется от 80 млн грн (банк "Арма") до 5,5 млрд грн (Укрпромбанк). На сегодняшний день от финансовой господдержки отказались лишь акционеры Имэксбанка, инвестировав в него 150 млн грн и увеличив капитал банка до 795 млн грн. Владельцы других проблемных кредитных учреждений находятся в поиске новых инвесторов. Кроме того, после рекапитализации контрольные пакеты акций ряда банков перейдут в собственность государства. В последнем случае временным администраторам необходимо реструктуризовать внешнюю задолженность банка. С целью оптимизации расходной части банка внешние управляющие сокращают персонал, продают нецелевые активы (помещения, автотранспорт), реорганизуют филиалы в отделения, сокращают филиальную сеть.

Безвозвратные активы

По словам председателя правления банка "Форум" Ярослава Колесника, основными причинами потери кредитными учреждениями ликвидности являются низкая платежная дисциплина заемщиков, резкий отток депозитов и крупные внешние займы. Временные администраторы подтверждают это. "Есть проблемы, есть проекты, которые остановились. Хотя сам кредитный портфель довольно диверсифицированный, но не без проблем",– отметил временный администратор Родовид Банка Виктор Кравец.

Некоторые проблемные банки потеряли ликвидность из-за того, что клиенты-юрлица не вернули займы на крупные суммы. Такая ситуация сложилась в Укрпромбанке, "Киеве" и "БИГ Энергии". Еще до введения временной администрации НБУ выделил банку "Киев" рефинансирование на сумму 1,01 млрд грн, которое, по словам руководства, было выплачено вкладчикам. Новых поступлений банк не дождался: компании-дебиторы не возвращали кредиты. "Кризис коснулся сферы народного хозяйства. 50% кредитного портфеля банка – это строительство, 30% – кредиты агропромышленного комплекса. А за полученные ресурсы предприятия не платили и не платят",– отмечает Виктор Мироненко. По его словам, банк инвестировал значительные средства в строительство, но многие объекты заморожены на этапе площадки или нескольких возведенных этажей. И хотя есть объекты на стадии 90-процентной готовности, все они требуют дополнительного финансирования. Поэтому без новых инвестиций банк не выживет. "Сейчас вернуть деньги из выданных кредитов невозможно. Строительные организации стали банкротами и давно не обслуживают кредиты. У них только непогашенных процентов на 1,5 млрд грн",– констатирует господин Мироненко.

Не менее сложная ситуация – у банка "БИГ Энергия", 25% кредитного портфеля которого составляют средства, выданные на строительство коттеджных городков. "На долю тех, кто не платит вовремя проценты и не возвращает займы, приходится 50% кредитного портфеля. Среди них и компании АПК, и строительные",– отмечает временный администратор банка Владимир Клименко.

Не менее сложная ситуация с активами сложилась в Укрпромбанке, в котором работает уже третий по счету временный администратор (в мае им стал бывший глава департамента прекращения деятельности банков НБУ Константин Раевский). Основной причиной проблем банка стали около 5 млрд грн невозвращенных кредитов, выданных на строительство сети автозаправок ANP, владельцами которой до конца прошлого года были собственники Укрпромбанка. В конце декабря владельцы ANP продали заправки лицам, отсудившим у Укрпромбанка право распоряжаться заложенным в банке имуществом. "Кредитовались компании, работающие в нефтяном бизнесе и связанные с акционерами. Из-за этих кредитов и была введена временная администрация,– рассказывает предыдущий временный администратор Укрпромбанка Александр Майданюк.– Но шансы на возврат этих кредитов есть: часть судов уже идет, есть залоги, которые будут забираться".

Лояльный подход

Заемщикам, которых временные администраторы считают потенциально перспективными, предлагают провести реструктуризацию и пролонгацию кредитов. "Мы рассматриваем вопросы задолженности по инициативе заемщиков или кредитного подразделения банка. Кому-то из заемщиков предлагается конвертация валют. Если клиент испытывает временные финансовые трудности, могут предоставляться каникулы по выплате тела кредита. При досрочном погашении кредита рассматривается вопрос снижения процентных ставок",– говорит временный администратор Банка регионального развития Андрей Яцура. А, например, в банке "Надра" отменили суммы начисленной пени и штрафов за просрочку по всем кредитным продуктам, снизили ставку и по ипотеке – на 0,5%.

Если нет возможности договориться с заемщиками, временные администраторы обращаются в прокуратуру и суды для взыскания залогового имущества. "У нас около 250 претензионно-исковых дел. Иски идут и на нас, и мы подаем иски на клиентов-физлиц, и на юрлиц, и банки друг другу выставляют претензии",– говорит господин Кравец.

Процесс пошел

У многих банков в результате работы временных администраций появилась возможность понемногу рассчитываться с вкладчиками. Однако в большинстве случаев на получение средств с депозитных счетов могут претендовать либо пенсионеры, либо вкладчики, у которых возникла необходимость оплатить дорогостоящее лечение или организацию похорон. В то же время Родовид Банк ввел свободное обращение вкладов на сумму до 5 тыс. грн, возобновил минимальный оборот по картам клиентов, которые могут получить в банкомате 50 грн в день и рассчитаться за товары или услуги в терминальной сети на сумму до 370 грн в день. Укрпромбанк выплачивает проценты по вкладам, а в банке "Надра" выдают через кассу вкладчикам-физлицам 50% суммы начисленных за предыдущий месяц процентов по депозитам. С июня начнутся выплаты всем категориям вкладчиков – 20% от суммы депозитов, не превышающих 50 тыс. грн (или их эквивалента), но при условии, что срок депозита истек и заемщик согласился на пролонгацию оставшейся суммы вклада. На полученные от заемщиков проценты по кредитам банки проводят платежи клиентов-юрлиц. Родовид Банк и "Киев" начали осуществлять ежедневные проводки по текущим платежам клиентов-юрлиц "день в день".

Впрочем, усилий одних лишь временных администраций недостаточно для "выздоровления" проблемных банков, так как требуется порядка 20 млрд грн инвестиций. Даже в случае рекапитализации банков вкладчикам придется полтора-два года ожидать выплат по депозитам. "После капитализации банка клиентам будет предложена реструктуризация депозитных вкладов. Ведь, имея ресурс, банк должен направить средства на бизнес и получить доходность. А от бездарной политики можно и ресурс потерять, и оказаться в той же ситуации, что и до получения капитала",– резюмирует Виктор Мироненко.

Размеры депозитного и кредитного портфелей банков с временной администрацией (на 1 апреля 2009 года)

Место в рейтинге НБУ	Банк	Депозиты физлиц, млрд грн	Депозиты юрлиц, млрд грн	Кредиты физлицам, млрд грн	Кредиты юрлицам, млрд грн.
10	"Надра"	8,593	2,002	16,654	8,445
18	Укрпромбанк	7,297	0,930	3,286	9,701
20	Родовид Банк	2,719	1,753	2,811	6,409
40	"Киев"	2,196	0,634	0,545	3,270
53	"Европейский"	0,649	0,842	0,541	1,291
70	"Национальный стандарт"	0,143	0,432	0,279	0,662
71	"БИГ Энергия"	0,615	0,247	0,172	0,871
81	"Днестр"	0,501	0,870	0,158	0,718
82	Захидинкомбанк	0,557	0,152	0,294	0,860
89	Трансбанк	0,464	0,315	0,143	0,847
94	Банк регионального развития	0,410	0,229	0,332	0,459
113	"Арма"	0,228	0,136	0,067	0,344
123	"Национальный кредит"	0,147	0,187	0,111	0,341
124	Одесса-банк	0,123	0,110	0,069	0,289
	ИТОГО	24,640	8,056	25,465	34,508

Коммерсантъ УКРАИНА