Ипотечный кредит сегодня. Советы

Идеального банка по ипотечной программе не существует. При выборе кредитной организации, подходящей конкретному человеку, приходится учитывать несколько критериев. Среди них имеются более и менее важные. И нельзя ориентироваться на одни лишь процентные ставки.

Первый показатель, на который обращает внимание заемщик при выборе ипотечной программы, — это размер кредитной ставки. Однако чтобы сравнить ставки разных ипотечных банков, помимо процента по кредиту, необходимо сопоставлять другие затраты. К ним относится ежегодное страхование квартиры, комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, обслуживание ссудного счета, плата за составление или нотариальное удостоверение договора купли-продажи и прочие дополнительные затраты. Каждый банк, выдающий ипотечный кредит, работает исключительно со своими страховыми компаниями, и тарифы у них разные. Таким образом, чтобы правильно сравнить ипотечные программы по кредитной ставке, следует рассчитать "фактическую процентную ставку", которую в конечном итоге придется заплатить заемщику.

В некоторых случаях заемщик вынужден поступиться низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту в пользу увеличения его срока или объема. Большую роль играет первоначальный взнос, сумма которого влияет на размер процентной ставки. Следует учитывать, что банки могут снизить ставку по кредиту, если первоначальный взнос существенен (40–50% стоимости приобретаемого жилья), и наоборот повысить ставку в случае минимального первоначального взноса.

Вопрос: "В какой валюте брать кредит?" — сейчас пока не актуален. Банки выдают кредиты только в гривне, поскольку валютное кредитование физических лиц в настоящее время запрещено НБУ. В любом случае лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход, чтобы не подвергать себя валютным рискам.

Не стоит забывать и про порядок расчета платежей. Способ погашения кредита может быть дифференцированным и аннуитетным. Аннуитетные платежи составляют равную ежемесячную сумму и удобны для планирования семейного бюджета. Но в итоге по этой схеме заемщик больше переплачивает по кредиту. При дифференцированных платежах сам долг погашается равными частями, а выплаты по процентам становятся меньше с каждым месяцем. При такой схеме в начале срока кредитования тяжелее выплачивать, но платежи постепенно уменьшаются, и где-то в середине срока ипотечного кредитования у заемщика появляется большая свобода действий.

Важным моментом при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения кредита. Отсутствие ограничений и штрафов за эту операцию дает заемщику надежду сократить переплату за приобретаемое жилье при получении дополнительного источника дохода. Однако не все банки предоставляют такую возможность. Кроме того, стоит выяснить, какие действия банк будет предпринимать в случае вашей неплатежеспособности. За каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени.

Если заемщик, желающий купить квартиру в кредит, попал в ситуацию, когда он не может вовремя перечислить деньги банку, единственно правильным решением будет личная беседа с кредитором. В этом случае банк может пойти навстречу заемщику, при условии предоставления доказательств его способности в скором будущем выплачивать кредит.

Выбирая ипотечную программу, можно подать заявку на кредит в несколько банков и рассмотреть их предложения, исходя из своих персональных возможностей. Когда банк уже выбран, стоит обязательно предварительно ознакомиться с документами перед их подписанием. Все спорные моменты лучше заблаговременно решить до момента оформления ипотеки.

Решаясь на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования, необходимо осознавать, что выгода ипотеки жилья не в его стоимости, а именно в рассрочке и возможности жить в своей квартире уже сейчас. В целом система ипотечного кредитования не лишена недостатков и проблем, но для многих семей, особенно молодых, ипотека является единственным способом обрести собственную новую квартиру или улучшить жилищные условия. Так что если очень захотеть, то все получится.